--- title: "Müşareke nedir? Katılım bankasında kâr ve zarar paylaşımı" canonical: "https://eniyibankalar.com/blog/musareke-nedir" description: "Müşarekenin ne olduğunu, katılım bankacılığında kâr ve zararın nasıl paylaşıldığını ve sözleşmedeki temel koşulları sade biçimde anlatıyoruz." author: "Alper Aydın" datePublished: 2026-11-07T14:05:01.935Z dateModified: 2026-11-07T14:05:03.377Z --- # Müşareke nedir? Katılım bankasında kâr ve zarar paylaşımı > Müşareke, iki veya daha fazla tarafın sermaye koyup birlikte iş yapmak ve bu işten doğan kârı ya da zararı paylaşmak üzere kurduğu ortaklıktır. Katılım bankacılığında bu yapı, bankanın ve müşterinin sermaye sahibi olduğu bir kâr ve zarar ortaklığı olarak düzenlenir. Kâr paylaşımı ve zarar payı sözleşmede yazılıdır, bu yüzden karar vermeden önce bankanın bilgilendirme formunu okumanı öneriyoruz. Kaynak: https://eniyibankalar.com/blog/musareke-nedir Yazar: Alper Aydın Yayın: 2026-11-07 Son güncelleme: 2026-11-07 Tür: Yazı --- ## Öne çıkanlar - Müşarekede taraflar zarara kendi hisseleri oranında katılır. - Kâr paylaşımı, taraflar arasındaki anlaşmaya göre belirlenir; önceden garanti edilmiş bir getiri değildir. - Katılım bankası ortaklık bedelini müşteriye aktarır, ortaklık faaliyetlerini müşteri sözleşme çerçevesinde yürütür. - Fesih, rehin ve gecikme hükümleri belgede yer alır ve imzadan önce yazılı olarak öğrenilmelidir. Müşareke, iki veya daha fazla tarafın belirli bir miktar sermaye koyarak birlikte iş yapmak ve bu işten doğan kâr ya da zararı paylaşmak üzere kurduğu bir ortaklıktır. Katılım bankacılığında bu yapı, bankanın ve müşterinin sermaye sahibi olduğu bir kâr ve zarar ortaklığı olarak karşımıza çıkar. Yani senin getirin de riskin de ortaklığın gerçekleşen sonucuna bağlıdır. ## Katılım bankasında müşareke nasıl işler? Albaraka Türk Katılım Bankası'nın [müşareke (kâr zarar ortaklığı) bilgilendirme formu](https://www.albaraka.com.tr/documents/hakkimizda/katilim-bankaciligi-bilgilendirme-formu/musareke_-kar_zarar_ortakligi.pdf) belgesine göre, ortaklık sözleşmesi imzalandıktan sonra katılım bankası ortaklık bedelini müşteriye aktarır. Ortaklık faaliyetlerinin yürütülmesi ise sözleşme ve katılım bankacılığı ilkeleri doğrultusunda müşteriye düşer. Banka, bu faaliyetlerin yerine getirilmesi için müşteriyi vekil tayin edebilir. Bu yapıyı sıradan bir kredi gibi düşünmek kolay bir yanılgıdır. Kredi sözleşmesinde borç ve geri ödeme ilişkisi öne çıkar. Müşarekede ise taraflar bir ortaklık içindedir ve ortaklığın sonucu aralarında paylaşılır. Bu fark, sözleşmenin neyi düzenlediğini anlamak için belirleyicidir. Belge, ortaklığın tanımını ve temel unsurlarını da sıralar. Taraflar, sermaye, kâr ve zarar paylaşımı ile yükümlülükler metinde ayrı başlıklarda anlatılır. Bu yüzden belgeyi tek bir cümleyle özetlemek yerine, her başlığı kendi içinde okumak daha sağlıklı olur. ## Müşarekede kâr ve zarar nasıl paylaşılır? Aynı bilgilendirme formunda, taraflar zarara kendi hisseleri oranında katılır. Kâr ise taraflar arasındaki anlaşmaya göre paylaşılır. Bu, kâr payının önceden sabit bir yüzde olarak yazılmadığı anlamına gelmez; belgede yalnızca paylaşımın anlaşmaya bağlı olduğu ifade edilir. Bu nedenle sözleşmede kârın hangi esasa göre dağıtılacağını satır satır okumak gerekir. Pratik sonuç şudur: ortaklık iyi sonuçlanırsa kâr paylaşılır, kötü sonuçlanırsa zarar taraflara düşer. Burada hissenin, yani ortaklığa koyduğun sermayenin oranı belirleyicidir. Bu nedenle sermaye katkın ne kadar büyükse, zarar durumunda üstlenmen gereken pay da o oranda artar. Hiçbir ortaklık önceden belirlenmiş bir getiriyi garanti etmez. Bu yüzden müşareke ile ilgili bir karar, yalnızca kâr beklentisine göre değil, zarar senaryosuna da bakılarak verilmelidir. Kendine şu soruyu sormak işe yarar: ortaklık beklediğin gibi gitmezse bu paranın kaybını kaldırabilir miyim? ## Müşareke sözleşmesinde hangi koşullar aranır? Aynı belgeye göre sözleşmenin geçerli olması için taraflar ve ortaklığın kapsamı belirli olmalıdır. Sermayenin kullanılacağı iş alanı katılım bankacılığı ilkelerine uygun olmalıdır. Taraflar arasında icap ile kabulün bulunması da gerekir. Belgede ayrıca önemli birkaç hüküm yer alır. Akitten tek taraflı vazgeçilemez. Müşterinin kasıt, kusur ya da sözleşmeye aykırı davranışı halinde banka rehin talep edebilir. Geç ödeme için gecikme cezası maddesi konabilir, ancak belgeye göre bu tutarlardan ne banka ne de müşteri yararlanır. Bu maddeler, imzadan önce tam olarak anlaşılmalıdır; anlamadığın bir madde varsa bankaya yazılı olarak sormak en güvenli yoldur. ## Müşareke ile vadeli hesap aynı şey mi? Hayır. Yapı Kredi'nin [vadeli hesap yazısına](https://www.yapikredi.com.tr/blog/surdurulebilirlik/finansal-okuryazarlik/detay/vadeli-hesap-nedir) göre vadeli hesap, belirli bir süre bankada tutulan paraya faiz getirisi sağlayan bir mevduat hesabıdır. Müşareke ise bir ortaklık sözleşmesidir ve getirisi faiz üzerinden değil, ortaklığın sonucuna göre oluşur. İki kavram farklı işler yapar ve birbirinin yerine kullanılmamalıdır. Okurların sık sorduğu bir başka konu, müşarekenin mevduatla karıştırılmasıdır. Mevduat, bankaya bırakılan paranın saklanması ve belirli koşullarda geri alınması üzerine kuruludur. Müşarekede ise sermaye bir ortaklık çerçevesinde kullanılır ve sonucu taraflar paylaşır. Bu iki yapının kullanım amacı, risk dağılımı ve sözleşme yükümlülükleri farklıdır. Bu yüzden bir hesabı seçmeden önce, paranın bankada mı yoksa bir ortaklıkta mı çalışacağını netleştirmek gerekir. Katılım bankalarında farklı ürünler ve sözleşme türleri bulunabilir. Hangi ürünün hangi yapıya dayandığı, bankanın ürün bilgisinde açıkça belirtilmelidir. Bu yazıda anlatılan müşareke, o ürünlerden yalnızca biridir. Bir hesabın ya da ürünün hangi sözleşmeyle çalıştığını öğrenmeden karşılaştırma yapmak, elma ile armut kıyaslamak anlamına gelir. ## Müşarekeye girmeden önce nelere bakmalısın? İlk olarak ortaklığın kapsamının ve iş alanının sözleşmede yazılı olup olmadığına bakmalısın. İkinci olarak kâr paylaşımının nasıl kararlaştırıldığını anlamalısın. Üçüncü olarak zarar durumunda her tarafın payının ne olduğunu sormalısın. Son olarak fesih, rehin ve gecikme hükümlerini okumak, ortaklığın riskini görmenin en somut yoludur. Belirsiz kalan her nokta için bankadan yazılı yanıt istemek, sonradan çıkabilecek anlaşmazlıkların önüne geçer. Ayrıca bir ürün için belgede hangi yükümlülüklerin senin üzerinde olduğu, bankanın hangi sorumluluğu üstlendiği ve bu sorumlulukların nasıl sona erdiği ayrıca okunmalıdır. Sözleşme metni ve bilgilendirme formu imzadan önce sakin bir biçimde okunmalıdır. Acele edilen bir imza, en sık pişmanlık yaratan kararlardan biridir. Sözleşme metnini bir kez okumak yerine, aynı metni farklı bir zamanda, sakin bir ortamda ikinci kez okumak da gözden kaçan maddeleri görmeni kolaylaştırır. Bankanın bilgilendirme formunu ve sözleşmeyi aynı anda elinde tutmak, karşılaştırma yapmayı da kolaylaştırır. Bu konuda kişisel bir öneri vermemiz mümkün değildir; ancak sorulacak soruların listesi yukarıdaki başlıklarda zaten var. ## Sonraki adım: ücret ve güvence konularına da bak Müşareke gibi bir ürünü değerlendirirken hesabın ücretlerini de görmek gerekir. [Banka ücret tablosunun nasıl okunacağını](https://eniyibankalar.com/blog/banka-ucret-tablosu-nasil-okunur) anlattığımız yazıda ücret kalemlerinin nerede yer aldığını bulabilirsin. Mevduatının güvence kapsamında olup olmadığını kontrol etmek için ise [TMSF güvencesi rehberimize](https://eniyibankalar.com/blog/tasarruf-mevduati-guvencesi-nasil-kontrol-edilir) göz atabilirsin. Bu iki konuyu birlikte düşünmek, ortaklığa ayırabileceğin parayı ve acil durumlar için ayırman gereken tutarı netleştirmene yardımcı olur. *Bu içerik genel bilgilendirme amaçlıdır, finansal tavsiye değildir. Hesap açmadan önce bankanın güncel koşullarını ve ücret tablosunu kontrol edin.* ## Müşareke nedir sıkça sorulan sorular ### Müşareke ile faiz arasındaki temel fark nedir? Faizde borç ve geri ödeme ilişkisi öne çıkar. Müşarekede ise taraflar bir ortaklık içindedir ve sonuç, ortaklığın gerçekleşen kârına ya da zararına göre paylaşılır. ### Müşarekede zarar olursa her taraf neyi üstlenir? Albaraka Türk'ün bilgilendirme formuna göre taraflar zarara kendi hisseleri oranında katılır. Ayrıntılar sözleşmede yazılıdır. ### Müşareke sözleşmesinden tek taraflı vazgeçilebilir mi? Aynı forma göre akitten tek taraflı vazgeçilemez. Sözleşmeyi imzalamadan önce fesih koşullarını bankadan yazılı olarak öğrenmen gerekir. ### Her katılım bankası hesabı müşareke ile mi çalışır? Hayır. Katılım bankaları farklı ürün ve sözleşmeler sunar. Hangi ürünün hangi yapıya dayandığını bankanın ürün bilgisinden kontrol etmek gerekir.